在面對卡數壓力、還款困難、入稟追債等情況下，債務重組（Debt Restructuring） 是許多人的首選，既可避免破產，又能透過協商延長還款期、減輕月供、甚至凍結利息。
但不是人人都可以申請債務重組。想要成功申請，首先要清楚自己的收入情況、債務狀態與還款能力是否符合標準。
🧾 債務重組的基本申請條件
- 有穩定收入來源
債務重組不是免還款，而是重新協商一個「你還得起的計劃」。所以機構會要求你提供薪金單、稅單或自僱收入證明。
✅ 合資格的收入來源包括：
每月固定薪金
自僱收入（報稅記錄或銀行入帳）
退休金或補助金（視乎金額是否穩定）
- 債務總額達一定門檻
一般而言，債務重組適用於債務總額超過港幣 50,000 元以上，例如：
多張信用卡卡數
私人貸款
財務公司借貸
稅務滯納罰款等
債務太少可能無需重組，只需重新安排還款或申請低息貸款即可。
- 債權人數目達 2 名或以上
如果你只有一筆貸款，未必需要「重組」，可直接與該債權人協商。但如果你欠多間銀行或財務公司，就建議統一整合為一個計劃，以減少管理壓力和多重追數。 - 過去有還款記錄，但現時無法全額還款
債務重組針對的是「曾經還得起，但因生活開支增加或收入下滑而還唔切」的借款人。若你長期失聯、完全無還款紀錄，有些債權人可能不願協商。 - 願意主動面對債務問題
重組計劃通常會持續 3～5 年，過程中需配合機構提供資料、按月準時付款。若申請人態度消極、不配合、常缺席面談，可能會被評估為不適合參與。
📁 債務重組申請時需準備的文件
成功申請重組前，你必須提交以下文件（不同公司略有不同）：
身份證影本
最近三個月入息證明（糧單／銀行入帳）
所有債務清單（銀行月結單、貸款文件）
每月開支列表（租金、水電、交通、家庭支出）
稅單（如涉及稅務欠款）
❌ 常見被拒批的原因
收入不穩定或無法證明：例如現金工、沒有報稅、自僱無單據
債務金額太少：不足以進行重組，銀行認為可用其他方式處理
拒絕提供完整資料：未能交齊債務證明、收入文件
重組過多次但未履行協議：有違約紀錄會降低協商成功率
尚在破產或 IVA 中：若你已在破產程序中，不能同時做重組計劃
🎯 誰最適合申請債務重組？
正職打工仔，收入穩定但卡數爆炸
自僱人士，近年收入下降，出現入不敷支
家庭主婦／單親家庭，有固定家庭支出壓力
中小企業老闆，生意週轉困難，貸款未能準時還款
剛轉職，暫時無力同時應付多筆貸款
✅ 結語：合資格就即早處理，別等收律師信
債務重組不是人人可申請，但越早了解是否符合條件，就越有空間談判、越能爭取最好條件。
當你收信用卡追數信、被入稟前夕，才處理就已經太遲。真正聰明的做法，是在「剛還唔起」的第一個月就找顧問評估。