在香港，信用卡幾乎人人必備。許多人同時擁有三至五張信用卡，用來應付日常消費、旅遊、甚至稅項繳費。信用卡確實方便，但當過度使用，加上高達 30% 年利率 的壓力，很容易陷入「以卡養卡」的惡性循環。
根據統計，香港不少市民的主要債務來源正是信用卡。當多張卡數同時累積，月供逐漸超出收入，「卡數一筆清」 就成為不少人尋找的 香港債務解決方案。
本文將全面分析 卡數一筆清的定義、條件、好處壞處、真實案例，並與 債務重組、IVA、破產 作比較，幫助你找到最合適的出路。
一、什麼是卡數一筆清？
「卡數一筆清」是一種債務舒緩方式，主要針對信用卡欠款。它的做法是將多張信用卡的欠款合併，轉化為一筆低息貸款，並分期償還。
原本狀況：多張信用卡，利率高達 30%，最低還款額壓力大。
轉換後：一筆新貸款，利率約 8–12%，分期 3–5 年還款。
👉 簡單來說，就是 用一筆低息貸款，清掉所有卡數。
二、卡數一筆清的條件
雖然「卡數一筆清」是一個有效的債務舒緩工具，但並非人人都能申請。常見條件包括：
債務金額
通常需超過 10–20 萬港元 的卡數，銀行才會考慮重組。
收入能力
需有穩定收入來源（薪金、租金、或自僱收入），證明有能力分期還款。
信用紀錄
雖然已陷入困難，但若長期拖欠或遭法院追債，批核機會會大幅下降。
還款比例
銀行一般會計算月供是否佔收入 40–60% 以內，確保不會再違約。
三、卡數一筆清的好處
減低月供壓力
例子：由 18,000 元月供降至 7,000 元。
利率下降
由信用卡 30% → 低息貸款 8–12%。
集中還款
不再面對多間銀行催收，只需還一筆。
避免破產
信用受影響，但比破產輕得多。
心理壓力減少
減少催收電話與訴訟壓力，生活回復穩定。
四、卡數一筆清的壞處
信用紀錄受損
信貸報告會顯示「重組」紀錄，影響 5–7 年。
還款期延長
雖然月供減少，但總還款額可能增加。
仍需全額還款
並非「免本金」，只是重新安排。
需銀行批核
並非所有人都能成功申請。
中介陷阱
市場上有中介聲稱「100% 成功」，但往往收取高額手續費，且不保證成功。
五、卡數一筆清 vs 債務重組
卡數一筆清：專注於信用卡欠款，合併成一筆低息貸款。
債務重組：涵蓋範圍更廣，不僅卡數，還包括私人貸款、稅貸等。
👉 可以理解為：卡數一筆清 = 債務重組的一種形式。
六、卡數一筆清 vs IVA
IVA（個人自願安排） 與卡數一筆清有明顯差異：
卡數一筆清：沒有法律效力，銀行同意才成立，且必須全額還款。
IVA：由法院批准，若 75% 債權人同意，可減免部分本金。
👉 若債務在 20–80 萬，卡數一筆清較合適；若債務超過百萬，IVA 更有保障。
七、卡數一筆清 vs 破產
卡數一筆清：信用受損，但仍可逐步還款，保留資產。
破產：徹底免除債務，但需清算資產，信用毀滅，職業受限。
👉 一般建議：能卡數一筆清，就避免破產。
八、真實案例
案例一：成功清數
林小姐欠下 35 萬卡數，每月供款 14,000 元。透過卡數一筆清，利率降至 9%，月供降至 6,000 元，五年後成功還清。
案例二：申請失敗需轉 IVA
陳先生欠下 200 萬港元，收入不足，銀行拒批卡數一筆清，最終轉為 IVA，部分本金獲免除。
九、誰適合申請卡數一筆清？
卡數累積 20–80 萬港元；
有穩定收入，但難以應付現時月供；
想避免破產；
願意長期自律供款。
十、專業建議
先直接向銀行查詢，避免中介收費陷阱。
計算總利息，不要只看月供是否降低。
債務龐大 → 考慮 IVA。
完全無力還款 → 破產可能是唯一選擇。
建立理財習慣 → 避免再次陷入卡數危機。
十一、結論
「卡數一筆清」是香港最常見的信用卡債務解決方案之一，能整合多張卡數為一筆低息貸款，降低月供，減輕財務壓力，避免破產。
不過，它並非「免本金」，只是幫助你「換一個更輕鬆的方式」還清債務。若債務金額中等且仍有收入，卡數一筆清是一條可行的路；若債務龐大，IVA 更具保障；若完全無力還款，破產則是最後出路。
最終，債務人需要根據自身情況，慎重選擇方案，並改善理財習慣，才能真正走出債務陰影，重獲財務自由。