「卡數供唔起，到底應該做債務舒緩，定係直接破產？」
「破產聽落好恐怖，但債務舒緩又係咪真係咁好？」
當債務壓力愈來愈大，好多人都喺呢兩條路中間徘徊。兩者都係處理債務嘅方法，但：
債務舒緩 vs 破產，後果差天共地。
如果揀錯，可能唔單止財務受影響，連生活、事業都可能變天。
今日就同你 一次過拆解債務舒緩同破產嘅真正分別，幫你做出最啱自己嘅決定。
咩係債務舒緩（DRP）？
債務舒緩（Debt Relief Program, DRP）係：
由債務顧問公司幫你同債主傾還款安排。
做法係：
集中處理多張卡數、私人貸款
同銀行或財務公司協商：
凍結利息
減免罰息
延長還款期
令每月供款減少
避免即刻破產
例如：
阿文本身每月供 $18,000，做咗債務舒緩後，每月只需供 $8,000，供款期拉長到 4–5 年。
重點：
本金通常仍需還清
信用紀錄會受影響
唔係法律程序
咩係破產？
破產係：
正式法律程序，讓你清除大部分債務。
做法係：
自己入紙向法院申請，或者被債主申請
法院頒布破產令
所有資產由破產管理署接管
變賣資產還債
完成破產期（通常 4 年）後，大部分債務一筆勾銷
例如：
阿輝失業兩年，欠債 $500,000。申請破產後，管理署變賣佢部分資產。4 年後，餘下債務全數清除。
重點：
係法律程序
資產會被變賣
信用紀錄嚴重受損
某些職業受限制
- 是否法律程序
債務舒緩：
純民間協議
非法律程序
破產：
法律程序
由法院頒令
- 是否清除債務
債務舒緩：
本金多數仍需還清
只是減息、拉長還款期
破產：
完成破產期後，大部分債務被法律清除
唔使再還欠債（除某些特定債務）
- 信用紀錄影響
債務舒緩：
信用報告留底最少 6 年
未來借貸會難
破產：
信用報告留底最少 8 年
未來借貸更難，尤其按揭
- 是否保留資產
債務舒緩：
通常唔需要變賣資產
保留收入、物業
破產：
所有資產由破產管理署接管
有可能被變賣還債
- 是否職業受限制
債務舒緩：
不會限制你做公司董事
不影響大部分職業
破產：
不可做公司董事
律師、會計師、金融從業員可能失去資格
出入境需破產管理署批准
👤 邊啲人適合做債務舒緩？
債務舒緩適合：
欠債約 $100,000 – $300,000
每月供款已佔收入一半以上
仍有穩定收入
想避免破產
願意接受短期信用受損
👤 邊啲人適合考慮破產？
破產適合：
欠債龐大（如超過 $400,000 – $500,000）
完全無能力還款
多次協商失敗
收入極低或失業
不介意信用受損
願意面對資產變賣風險
⚠️ 常見誤解
❌ 「做債務舒緩就唔使還錢？」
錯！債務舒緩大部分：
只係減利息
本金仍要還清
❌ 「破產等於坐監？」
錯！破產係民事程序：
唔會坐監
除非你隱瞞資產或詐騙
❌ 「做破產，一生無法翻身？」
錯！破產紀錄留底 8 年，但：
完成破產期後可重建信用
未必永遠借唔到錢
決定前，你要問自己幾個問題
我欠債總額係幾多？
我每月仲有穩定收入嗎？
我想保留資產，定係願意放棄？
我能否接受未來 6–8 年信用受影響？
我的工作會唔會因破產受限制？
專業建議
唔好急簽協議
無論做債務舒緩或破產，都要先了解清楚。
多問幾間顧問公司
不要聽埋一面之詞。
慎選顧問公司
查有冇放債人牌、有冇投訴紀錄。
諮詢專業律師或顧問
特別係欠債金額龐大。
記住：破產唔係世界末日
最重要係誠實面對自己嘅債務狀況。
🔚 結語：債務舒緩定破產，唔係邊個好，而係邊個啱你
「債務舒緩係爭取時間，破產係重新開始。」
兩者都係工具：
債務舒緩適合想保住信用、仍有能力還款的人
破產適合完全無能力還款、債務龐大的人
如果唔知揀邊個：
建議搵專業顧問傾清楚，千祈唔好拖到最後一刻先嚟救火。
因為：
「債務越早處理，翻身機會越大。」